¿Qué debe hacer cuando estos planes se modifican? ¿Cómo actuar cuando sus finanzas, beneficios y el seguro ya no les permiten mantener el estilo de vida que imaginaron para su vejez o cuando ya no cubren sus necesidades económicas o personales? ¿De qué forma los ayuda a analizar sus alternativas y adoptar las decisiones que les servirán para preservar los recursos que tienen a fin de alcanzar sus objetivos? Este artículo describe cómo determinar si hay modificaciones en los planes de jubilación de sus padres, contiene temas para discutir y posibles medidas que puede tomar para ayudarles a alcanzar sus metas de jubilación y disfrutar de su vida después de retirarse.

Punto de inicio

Hay diversas maneras a través de las cuales se puede enterar de los cambios en los planes de jubilación de sus padres o la necesidad de modificarlos. Por ejemplo:

• sus padres podrían simplemente decirle en forma categórica que tienen dificultades financieras o que otras cosas los llevan a pensar que precisan algunas variaciones, o
• usted puede notar cambios en ellos -ya sean de salud, emocionales o en el estilo de vida- que parecen apuntar hacia algo más grande, o
• es posible que algunos familiares, amigos en común de la familia o vecinos de sus padres le cuenten que han observado diferencias en su conducta o que han charlado sobre problemas económicos, o
• usted puede enterarse de que están vendiendo o tratando de vender su vivienda u otros bienes que sabe que son importantes para ellos.

Temas de análisis

Sus padres pueden querer o no ayuda para dilucidar qué cambios deben hacer. Si no desean su asistencia, usted tiene que respetar esa decisión y luchar por mantener las puertas abiertas para futuras conversaciones en caso de que cambien de parecer y decidan involucrarlo en el proceso.

Pero si no quieren analizar la situación ni tratan de incluirlo a usted en las modificaciones que deben introducir, usted tendrá que decidir SI desea ayudarlos y, luego, si así fuera, de qué manera quiere hacerlo. El primer paso puede ser guiarlos para determinar con exactitud -si todavía no lo han hecho- qué parte de su vida financiera está cambiando o se debe transformar. Por ejemplo, se trata de...

• los ingresos. ¿Los ingresos han variado en forma reciente? En función del tipo de ahorros de jubilación y pensión que tengan sus padres, esos recursos, combinados con la cobertura del gobierno (si han comenzado a acudir al seguro social) probablemente no alcancen hasta el momento en que ellos hayan planificado inicialmente. Vea si puede identificar la razón del cambio para que tenga una base con la cual llevarlos a adoptar determinaciones sobre cómo aumentar los ingresos a futuro. Por ejemplo, ¿la pensión sólo paga cierto monto hasta que alcancen la edad de jubilación para comenzar a recurrir al seguro social y ahora se dan cuenta de que dicha cobertura no reemplazará toda la suma que habían estado recibido? ¿Uno de ellos o ambos trabajan y recientemente perdieron el empleo o les redujeron las horas de la jornada? ¿Cuál es la brecha entre los ingresos que tienen y la cifra que habían planificado? ¿Se trata de algo temporal o permanente? ¿Cuáles son las opciones para afrontar la diferencia entre entradas y salidas? ¿Se necesita un ajuste definitivo o transitorio? Fíjese si puede llegar a la raíz de la cuestión antes de sugerir variaciones en otras áreas.
• los gastos. ¿Han aumentado en forma reciente los gastos? Por ejemplo, ¿incrementó la prima del seguro de salud o el monto del copago? ¿Se presentó alguna afección médica por la que se requieren medicamentos recetados que no habían incluido en el presupuesto? Trate de orientarlos para que determinen si el incremento en los gastos se dio por única vez o si se trata de una situación a corto plazo que se resolverá rápidamente o si deben recomponer el presupuesto para contemplar variaciones en los gastos a largo plazo de mayor importe. Ver las cifras en papel puede ayudarlos a darse cuenta dónde pueden o deben introducir modificaciones, o al menos les brindará una idea más concreta de la magnitud del problema que están tratando de afrontar.
• el seguro. ¿Cuentan con adecuada cobertura de seguro? ¿Han experimentado cambios recientes que tal vez afectan las necesidades en esta área? ¿Se han elevado las primas de seguro a grado tal que tienen que hacer otros cambios sobre sus ingresos u otros gastos? Quizás con mayor frecuencia que otros, los jubilados entienden generalmente la necesidad de contar con cobertura de seguro porque tienen mayor probabilidad de apoyarse en él, en particular, en la cobertura de salud para las necesidades médicas. Pero al mismo tiempo, al percibir ingresos fijos, pueden contar con menores recursos con los cuales solventar las primas y demás modificaciones en la cobertura de seguro o las necesidades. Hable con ellos sobre el actual seguro para ver si les resulta adecuado, para verificar que comprenden y aprovechan todas las ventajas de lo que la cobertura les brinda, y para procurar obtener cobertura adicional, si fuera necesario. Pero si las primas han aumentado y ellos tienen dificultades para costearlas o si las pólizas vigentes no cubren sus necesidades, es probable que deba examinar otras compañías o planes que se adapten mejor a la situación singular por la que atraviesan.
• el hogar. Si sus padres viven solos, ¿la vivienda es adecuada o deberían plantearse algunas modificaciones para que sea más segura? ¿Pueden pagar la hipoteca o renta mensual en función de los ingresos existentes? A la mayoría de los jubilados les gustaría poder “envejecer en casa” o conservar el hogar. Sin embargo, a medida que entran en años, el inmueble, en las condiciones en que se encuentre, puede ser inapropiado. Pregúnteles si se sienten seguros viviendo solos o si es posible o vale la pena procurar ajustes o adaptaciones que puedan hacer que las actuales condiciones de vivienda sean más apropiadas. A medida que varía la salud de sus padres, es probable que usted deba intentar modificaciones adicionales potencialmente más costosas o tal vez tenga que analizar la posibilidad de contratar a alguien que cuide de ellos y de la vivienda -o incluso reubicarlos en una residencia más chica u otra localidad o en algún centro que brinde servicios adicionales de apoyo.
• las inversiones. ¿Abren y leen con regularidad los estados de la cuenta de inversiones que reciben por correo? ¿Han perdido valor significativo o los términos de esas inversiones se han alterado de tal manera que deben adoptar algunas resoluciones porque su valor ya no es suficiente para cubrir sus necesidades? Es común que los jubilados que tienen inversiones en los planes de jubilación del empleador les presten mayor atención cuando dejan de trabajar y que usen esos fondos como ingresos o recursos para futuras necesidades financieras. Si sus padres no prestan atención o no se sienten a gusto al encargarse de sus inversiones antes de jubilarse, es probable que ahora, como inversores, quieran aprender más y tener mayor control. Si las inversiones han perdido valor significativo, será importante consultar con un profesional o asesor financiero para ver qué se puede hacer, si existen posibilidades para abordar dicha pérdida mientras se equilibra la necesidad del riesgo prudente.

Los siguientes pasos

Una vez que haya identificado cuáles son las cosas que pueden haber cambiado en el estilo de vida de sus padres, o qué se debe modificar, hay varias medidas prácticas que puede adoptar o que les puede sugerir que adopten. Por ejemplo:

• Si precisan mayores ingresos: Hay diversas soluciones posibles que podrían considerar para aumentar los ingresos:
  • Primero, asegúrese de que han revisado sus gastos porque con un recorte pueden incrementar el poder de los ingresos que tienen.
  • Segundo, anímelos a analizar sus inversiones u otras fuentes de ingreso -tal vez hasta con un asesor financiero profesional- para cerciorarse de que el saldo es adecuado para la etapa de sus vidas.
  • Tercero, uno o ambos podrían volver a trabajar medio día, jornada completa o incluso en forma estacional/ocasional. En función de la cantidad de tiempo que llevan como jubilados o la posibilidad de volver o no al mismo puesto -o a otro similar- que tenían antes de dejar de trabajar, si optan por regresar a la actividad, es posible que necesiten ayuda. Usted los puede asistir para que busquen posibles ofertas laborales, elaboren su currículum, ensayen preguntas que les pueden hacer en una entrevista y sopesen las ofertas. Una vez que comiencen a trabajar podrán beneficiarse del ánimo constante, para lo cual tendrán que ver si precisan ayuda para encargarse de las cosas para las que antes tenían más tiempo, como por ejemplo, limpiar la casa, arreglar el jardín, cocinar, etc.
   
• Si deben reducir los gastos. Si el presupuesto de sus padres no funciona porque perdieron parte de sus ingresos o generan más gastos (o ambos), hay alternativas para poder hacer recortes. En primer lugar, sugiérales que actualicen el presupuesto para saber con exactitud qué crea la brecha entre las entradas y salidas de dinero. Eso les permitirá adoptar decisiones más informadas sobre qué reducir o conservar. Los desembolsos fijos más altos que los ingresos, como hipotecas u otros gastos no discrecionales, demandarán un conjunto de soluciones, a diferencia de lo que sucedería si, por ejemplo, se pudieran o debieran reducir los niveles de gastos discrecionales. Luego hay que analizar cuál será la nueva prelación de los compromisos financieros. Al conocer las prioridades financieras y de retribuciones, estarán en mejor posición de decidir el orden en el cual gastan el dinero, de modo que podrán maximizar la capacidad para hacer frente a las necesidades económicas más importantes y alcanzar sus metas.
• Si precisan hacer cambios en la cobertura de seguro. Primero, revise con ellos cuidadosamente las pólizas que tienen en la actualidad para asegurarse de que comprenden los términos de la cobertura. Si tiene preguntas, combine un momento para reunirse con los agentes de seguro o administradores de plan. Si la póliza ya no cubre las necesidades o si es mucho más cara de lo que ellos pueden costear, sugiérales que consideren otras compañías o planes. Quizás pueda ayudarlos a investigar un poco en línea y comparar alternativas que se adapten al monto presupuestado que destinan a primas y pagos relacionados (es decir, copagos).
• Si la vivienda ya no se ajusta a sus necesidades. Nuestras secciones que profundizan sobre circunstancias y opciones de vida para adultos mayores y el proceso de pasos múltiples para encontrar la vivienda apropiada en todas las etapas le pueden brindar más información sobre cómo ayudar a sus padres a lograr que su hogar se adapte mejor a sus necesidades o cómo asistirlos para que encuentren y cambien por otra vivienda que sea más adecuada.
• Si tienen que elegir otras alternativas para sus inversiones. La recesión golpeó las carteras de inversiones de muchas personas. Es posible que sus padres estén en la misma situación que muchos estadounidenses que jamás creyeron que podían perder todo el dinero que se disipó gracias al revés económico y la volatilidad del mercado de los años 2008-2009. Es esencial que ellos –y usted– evalúen con suma atención en qué han invertido para ver si esas elecciones aún condicen con sus objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo y el horizonte temporal y si sería conveniente optar por otras salidas en lo que respecta a cómo están distribuidos sus bienes. Asegúrese de que abren sus estados de cuenta, revisan la información y plantean inquietudes a su asesor financiero. Si no cuentan con uno, es posible que quiera considerar encontrar un profesional de planificación financiera personal que tenga experiencia con jubilados.

Puede que existan recursos dentro de su comunidad con los que pueda guiar a sus padres en el proceso de toma de decisiones o que los ayude a ajustarse a los cambios que hayan resuelto aplicar. Por ejemplo, es probable que usted quiera reunirse con:

• un profesional de atención geriátrica,
• un abogado especializado en leyes sobre la tercera edad,
• un asesor financiero con experiencia en jubilaciones,
• un agente de seguros que haya trabajado con jubilados.

Obtenga más información sobre cómo asistir a sus seres queridos con las finanzas en la sección denominada Cuidados de nuestro sitio web Unwantedchange.org.